嘉宾简介：苏虎超，现任陕西省地方金融监督管理局党组书记、局长。曾任中国证券监督管理委员会内蒙古监管局党委书记、局长，陕西省政府办公厅党组成员、省金融工作办公室主任。

Q1.作为陕西地方金融监管局局长，您能向我们简单介绍一下陕西地方金融监管局设立背景、职责是什么？现在主要的工作任务有哪些呢？

设立地方金融监管局是政府机构改革的重要部分。机构改革保留了原有的金融办职责，同时也加挂地方金融监管局的牌子。我们的主要职责有两个方面：一方面是继续履行原来金融办的职责，贯彻执行好国家金融的法规政策，推动金融支持地方经济社会发展，协调解决金融方面的问题。第二方面，就是履行地方金融监管职责。2017年第五次全国金融工作会议明确要求由地方来负责监管一些准金融类或者小金融机构，比如像融资担保公司、小额贷款公司、典当行的融资租赁。同时也要承担一些维稳的职责，包括打击非法集资、非法金融活动及一些非法交易场所。

从工作内容来看，第五次全国金融工作会议明确了三大任务，一是要推动金融更好地服务实体经济，二是深化金融改革，三是防控金融风险。陕西地方金融监管局的工作也是围绕这三个方面。一是促进金融更好的服务实体经济包括解决中小企业、民营企业融资难融资贵的问题。二是发展健康有活力的资本市场，形成直接金融与间接金融比较均衡的金融结构。三是防范风险并深化地方金融改革，维护金融市场健康稳定运行。

Q2.金融业已经成为陕西陕西省的支柱产业，您认为当前陕西省金融发展方面存在哪些主要问题？需要关注哪些的金融风险？

去年陕西省金融业增加值接近全省GDP的6%，一般超过5%就可以视为支柱产业，可以说金融业自身的运行对陕西的经济增长做了非常大的贡献。陕西的金融发展和经济发展整体上是相匹配的，金融能够有力地支撑经济发展的资金需求，风险也是总体可控。我们目前重点关注以下几个方面：首先从结构上来讲，我们的金融结构仍不均衡。在陕西省的社会融资结构中，银行贷款占比超过90%，而全国是70%左右，我们目前还是过度依赖银行贷款，债权融资比例偏高，股权融资比例偏低，所以我们要鼓励更多的企业去发展去上市。其次从银行机构来看，陕西省的国有股份制银行市场份额较大，地方的法人银行、城商行、农商行的市场份额较小。最后是信用风险，这虽然是经济发展过程中必然会面临的一个问题，但它总体是可控的。比如通过我们的努力，陕西银行业整体的不良贷款率低于全国平均0.3个百分点，当然不良贷款率不可能是完全平衡的，部分地区或机构会略高一些，所以我们工作中也会对这些重点地区重点机构给予特别关注。

Q3.对于中小企业来说，融资约束是一个很重要的问题，那么在您看来，我国的中小企业的融资约束主要体现在哪些问题上？政府在融资上能够为扶持中小企业做到什么程度的优惠呢？

这是一个结构性的问题。中小企业的融资难融资贵的问题，应该说是一个世界性的问题，而在我国当下显得更为突出——这与整体的信用环境建设有关。客观情况是，大型企业信用比较好，而对于中小微企业来讲，授信成本较大，风险较高，收益不确定性也大。金融机构对中小企业的信任度是一个问题，对于企业自身来讲，还是要不断的规范经营、创新发展。改革开放40年了，企业发展也是一个大浪淘沙的过程，有的企业能够因时而变、转型发展，但有的企业却止步不前、甚至淘汰出局。只有面对市场机制去不断的创新发展，才能够走在前列。

在减轻中小微企业融资压力的问题上，国家层面上是很重视的，省上也非常重视，由我们的陕西省金融工作办公室、人民银行西安分行、陕西银监局、陕西省财政厅、陕西省税务局、陕西省工商局等6部门共同组成了“降低企业获得信贷难度和成本办公室”，组织开展了一系列工作，主要工作举措就是一方面落实好国家政策，比如人民银行实施的对中小微企业信贷定向降准、提供支农支小专项再贷款等措施。同时，银保监会对各银行机构的中小微企业贷款有一个“两增两控”的考核要求，“两增”要求对中小企业的信贷的同比增速不低于各项贷款的同比增速、贷款客户数不低于去年同期。“两控”即”控成本、控风险“，合理控制小微企业贷款资产质量水平和贷款综合成本。

另一方面，对地方政府而言，我们需要加强融资担保体系的建设。 要推进省内的政策支持。中小微企业很少能拿到纯信用贷款，自身有时又没有足够的抵押品去抵押，所以需要第三方来提供担保。我们同财政厅积极构建全省政府性融资担保体系，严格限制超过1.5%的担保费率，为中小微企业获得信贷提供了有利的支持，目前这个体系也实现了全省的全覆盖。还有一个很重要的方面是金融科技手段的应用。比如说对企业授信的时候，通过大数据的手段更加精准的“画像”，计算企业的风险，从而降低成本，提高效率。比较典型的例子是在税务局协助下，通过企业税务数据的审查，从而对企业进行授信。基于税务数据税银互动，如果企业的纳税信用良好，那银行就愿意给予授信。当然，其他数据我们也要去进行分析，去判断这个企业是不是还在经营，是不是还在活跃？比如用电情况、用水情况等，通过这些客观数据来更好构建的企业信用模型。我们目前也在努力推进这方面的工作。

Q4.在您看来，公司内部治理、外部监管规制和从业人员职业素质这三者的地位，应该采取一个什么样的结构呢？我省如何吸引更多的金融机构落户当地呢？

从金融发展上来说，公司内部治理，外部监管规制和从业人员的素质三方面都是需要综合协调推进的，不存在短板或更加有效的方面。因为坦率来说，金融发展中存在着很多外部约束，例如通过优化公司内部治理来推进陕西金融体系建设，公司治理优化的基础是股权结构优化，但在这一过程中存在金融机构、上市公司、外部监管等方面的约束。

对陕西省而言，我认为更有意义的方法是推动金融行业的良性竞争，引入更多市场主体，包括本地的法人金融机构、全国性金融机构在陕分支机构，包括蚂蚁金服、腾讯、京东等基于互联网的金融服务机构，更多的金融供给会引发更多的良性竞争，从而促进金融机构更好地提供金融服务。

金融机构方面，目前全国性银行，包括国有银行和股份制银行，以及大的保险、证券等机构，在陕西基本都有分支行，大部分金融机构设立陕西分行的首选都在西安。一方面，要积极引导金融机构到地、市设立二级分行，例如陕北、关中、陕南等地，希望在这些地区的金融供给能够相对均衡。 另一方面，要积极申请新设金融机构，包括财务公司、民营银行、本地法人授权公司等，同时现有机构也要做大做强，这会是一个逐渐发展进步的过程。

Q5.我们了解到您求学从政时对法律、经济等各方面有所涉猎，那么就您看来，学生在校期间的职业素质培养，应该更注重实习实操，还是偏向对行业的深入全面理解，如CFA，CPA这样的协会认证呢？

当时我不仅学习法律，还对经济学、金融学很感兴趣。在求学过程中，我认为经济、金融和法律很多时候是相通的，特别是制度问题，例如制度经济学和林毅夫老师的新结构经济学，都与制度息息相关。我当时的博士论文是公司治理和机构投资者，这也是法律与经济结合的问题，其中研究方法受到美国哥伦比亚大学法学院几位教授研究论文的启发，即研究制度安排和演进对经济活动的影响，或从经济活动反推对制度构建、演进的作用。哥伦比亚大学法学院的研究方法多年来一脉相承，在经济学的学习研究中可以关注。

我认为，在学校时要打好基础，把基本的原理学扎实，经济学是万变不离其宗的。在就业上，CFA、CPA等考试准备中要学案例分析、政策法规等，包括很多应用型的知识，学习、考试的过程有助于对经济实际运作的进一步了解，所以还是一方面学习掌握基本原理、培养好的学习方法，一方面要不断深入地了解经济金融运行的实际情况，避免学用脱节。

经金学院

2019年10月21日